Questions à poser à un courtier au sujet de l’assurance entreprise

Une assurance habitation peut exclure les activités commerciales, laissant sans assurance les outils de l’atelier et la responsabilité civile. La question utile n’est pas « Ai-je une assurance? », mais plutôt « Quel événement est exclu, qui paie la perte et quel contrôle ou dossier l’assureur exige-t-il? »

Demandez ce que l’assurance responsabilité civile couvre réellement

Le risque est qu’un visiteur, un livreur, un entrepreneur ou un autre tiers se blesse ou que ses biens soient endommagés en raison d’une activité de l’atelier. Le mécanisme peut être un client qui trébuche sur une rallonge, une arête vive laissée sur une pièce, un incendie causé par une machine ou une installation qui endommage les biens d’une autre personne. L’assurance responsabilité civile transfère la réclamation couverte, les frais de défense juridique et le risque lié au règlement, conformément aux modalités de la police. Elle n’élimine pas le danger physique; le contrôle repose donc toujours sur une zone de travail définie, des machines munies de protecteurs, des câbles fixés, la maîtrise de la poussière et une vérification lors de la remise.

Posez ces questions à un courtier :

• La police couvre-t-elle le travail effectué dans mes locaux, chez un client et sur un site temporaire?
• La responsabilité civile liée aux produits est-elle incluse, ou la police se limite-t-elle aux visiteurs et aux activités de l’atelier?
• La responsabilité civile couvre-t-elle les dommages aux biens dont nous avons la garde, la possession ou le contrôle? La planche, la machine, les appareils électroniques ou la pièce finie d’un client peuvent entrer dans cette catégorie.
• Les sous-traitants, les aides et les travailleurs temporaires sont-ils considérés comme des employés, des entrepreneurs indépendants ou des assurés distincts?
• Les frais de défense juridique sont-ils compris dans la limite de responsabilité ou payés en plus de celle-ci?
• La police exclut-elle la poussière, les fumées, le travail à chaud, les travaux électriques, l’installation ou l’utilisation de machines?
• Les engagements contractuels, les réclamations au titre de la garantie et les pertes financières pures sont-ils exclus?

Une attestation d’assurance n’est pas la police. Elle peut indiquer une limite et une date d’expiration sans rien dire au sujet des exclusions, des franchises ou du travail assuré. Demandez le libellé qui s’applique à vos procédés réels, puis décrivez ces procédés en termes simples. « Fabrication » peut représenter des risques très différents pour un courtier selon qu’il s’agit de découpe laser, de découpe CNC, de manipulation de résine, d’électronique imprimée ou d’installation domotique.

Vérifiez l’assurance des biens selon la façon dont un atelier peut brûler

Le risque est la perte ou les dommages physiques causés aux outils, aux machines, aux stocks, aux installations, aux dessins, aux ordinateurs et aux travaux en cours. Le mécanisme peut être un incendie, de la fumée, un vol, de l’eau, un incident électrique, un impact ou une défaillance de machine qui endommage les biens à proximité. C’est la couverture des biens qu’il faut remettre en question, mais le contrôle consiste en un inventaire écrit comprenant les numéros de série, les photographies, les reçus, les emplacements et les valeurs de remplacement.

Une assurance habitation exclut généralement les activités commerciales. Cette exclusion peut laisser les outils commerciaux sans assurance même lorsque le bâtiment est couvert par une assurance habitation, et elle peut aussi laisser la responsabilité civile commerciale sans assurance. Ne présumez pas que le fait de ranger une machine CNC ou une imprimante dans une chambre d’appoint en fait des biens personnels.

Demandez si chaque article est assuré selon sa valeur de remplacement, sa valeur au jour du sinistre ou une valeur convenue. La valeur de remplacement peut exiger de remplacer l’article par un article de même nature et de même capacité. La valeur au jour du sinistre tient compte de la dépréciation. Une clause de valeur convenue peut dépendre d’une liste acceptée et exiger des mises à jour. Demandez comment la police traite :

• les machines achetées usagées ou modifiées après l’achat
• les ordinateurs, les contrôleurs, l’équipement d’essai et les supports amovibles
• les matières premières, les consommables, les travaux en cours et les produits finis
• les biens appartenant à quelqu’un d’autre
• l’enlèvement des débris, le déplacement temporaire et les pièces de rechange obtenues rapidement

Le risque sous-estimé est la sous-assurance causée par l’évaluation d’une machine à son prix d’achat, sans tenir compte du transport, des taxes, de l’installation, de l’étalonnage, des licences de logiciels et du coût nécessaire pour rendre de nouveau utilisable le processus environnant. Demandez au courtier comment ces éléments sont calculés plutôt que d’ajouter un pourcentage arbitraire.

Un tableur à jour, une copie infonuagique des factures et des photographies datées peuvent prévenir un différend sur la couverture sans devoir acheter un système de gestion d’inventaire. Cette amélioration règle un problème de suivi, et non un problème de limite d’assurance. Nous consacrerions d’abord nos efforts à la tenue de dossiers exacts.

Faites inscrire à votre police d’assurance les outils utilisés hors des locaux

Le risque est qu’un outil ou une machine quitte l’adresse principale. Le mécanisme peut être un vol dans un véhicule, des dommages sur un site temporaire, une perte pendant le transport ou l’utilisation dans la propriété d’une autre personne. Une extension de l’assurance des biens limitée aux locaux peut s’arrêter à la porte, tandis qu’une assurance automobile standard peut exclure l’équipement commercial. Demandez expressément les modalités concernant les outils hors des locaux, l’équipement mobile, le transport et les emplacements temporaires.

Demandez :

• La couverture est-elle mondiale, limitée à un territoire donné ou restreinte aux emplacements désignés?
• S’applique-t-elle lorsque l’équipement se trouve dans un véhicule verrouillé, et y a-t-il des restrictions liées à l’heure ou à la nuit?
• Le transport est-il couvert par l’assurance de l’atelier, par un livreur ou par une assurance distincte des marchandises?
• La police couvre-t-elle les dommages accidentels pendant l’installation et le démontage?
• Les outils loués, empruntés, pris en crédit-bail ou prêtés sont-ils inclus?
• L’équipement coûteux doit-il être inscrit individuellement avec ses numéros de série?
• L’utilisation de l’outil sur un autre site change-t-elle la classification de la responsabilité civile?

Le contrôle qui élimine une grande partie du risque de vol est physique : ancrez ou verrouillez l’équipement, gardez des dossiers contenant les numéros de série, évitez de laisser des étuis visibles dans les véhicules et utilisez un registre de sortie pour les outils partagés. La question d’assurance est de savoir si ces contrôles sont des conditions de la couverture. Certaines polices exigent des serrures, des alarmes, un rangement ou des signes d’effraction précis. Un courtier a besoin de connaître les conditions réelles de rangement, et non celles que vous prévoyez mettre en place plus tard.

Une erreur courante consiste à assurer la machine, mais pas l’interruption des revenus causée par sa perte. Renseignez-vous sur l’interruption des activités, les frais supplémentaires et la période d’attente. Si le remplacement prend des semaines, la question pertinente ne porte pas seulement sur la valeur de la machine. Il faut savoir si la police couvre la perte de bénéfice brut ou les solutions temporaires nécessaires, et comment ce montant est défini.

Traitez chaque produit comme une question distincte de responsabilité civile

Le risque est qu’une pièce ou un système cause des blessures, un incendie, des dommages matériels, une perte de données ou une perte financière après avoir quitté votre contrôle. Le mécanisme peut être une défaillance tranchante, un fil surchauffé, un point de fixation détaché, une fracture du matériau, un ajustement incorrect ou un logiciel qui déclenche un équipement au mauvais moment. L’assurance responsabilité civile liée aux produits et la couverture des activités terminées répondent à des risques différents de ceux liés à un visiteur qui glisse dans l’atelier.

Demandez au courtier si la couverture comprend :

• les produits fournis après avoir quitté les locaux
• l’installation, la mise en service, la réparation ou l’entretien
• l’électronique sur mesure et les assemblages branchés sur le secteur
• les pièces intégrées au produit d’une autre personne
• les instructions, les dessins, le micrologiciel ou les logiciels fournis avec le matériel
• les rappels, le retrait, l’inspection et les coûts de remplacement
• les réclamations découlant du non-respect d’un contrat ou d’une déclaration de rendement

Le contrôle consiste en un processus de mise en circulation traçable. Conservez la révision du dessin, le lot de matériau ou de composants, la version du micrologiciel, les vérifications d’assemblage, les résultats d’essai, les avertissements, les limites d’utilisation et la date de remise. Associez le dossier à un numéro de série ou à un identifiant de lot. Pour un boîtier découpé au laser, cela peut signifier de consigner le matériau de la feuille et la vérification de l’ajustement. Pour une commande électronique, cela peut comprendre les limites de tension, le choix du fusible, la méthode d’isolation, la révision du micrologiciel et un essai sous la charge indiquée.

Ne présumez pas que l’assurance rend acceptable un produit dangereux. Demandez si la police exige le respect des codes, des normes, des instructions du fabricant ou des règlements applicables. Lorsqu’une température, un courant, une classe d’inflammabilité, un indice de protection contre les infiltrations ou une distance d’isolement électrique précise est important, utilisez la fiche technique du fabricant du composant ou du matériau et conservez la révision citée. Le libellé de l’assurance ne peut pas remplacer une caractéristique que la pièce ne possède pas.

La responsabilité civile liée aux produits est régulièrement sous-estimée par les artisans qui pensent qu’une petite quantité signifie un faible risque. Le nombre d’unités peut avoir une incidence sur la probabilité d’une réclamation, mais une seule défaillance peut tout de même causer des blessures ou des dommages. Le courtier doit connaître l’utilisation prévue, l’utilisateur, l’environnement, la source d’alimentation et le fait que le produit soit ou non lié à la sécurité. « Prototype » n’est pas automatiquement une classification sûre si une autre personne peut l’utiliser.

Donnez au courtier une description utile du risque

Les modalités et les exigences d’assurance varient selon la compétence territoriale. Un article général ne peut pas vous dire quelle police, quelle limite, quelle garantie complémentaire, quelle exigence en milieu de travail ou quelle attestation s’applique à votre entreprise. Un courtier est la bonne source, car la réponse dépend des lois locales, du libellé de l’assureur, de vos locaux, de vos procédés, de vos contrats et des personnes qui utilisent le travail.

Apportez une description d’une page à la rencontre :

• les activités commerciales, y compris la conception, la fabrication, la réparation, l’installation et les logiciels
• les machines et les procédés, y compris les lasers, les toupies, les imprimantes, le brasage et la finition
• les matériaux, les produits chimiques, la poussière, les fumées, les sources de chaleur et les batteries entreposées
• les personnes qui entrent dans les locaux et la question de savoir si des clients ou des entrepreneurs utilisent l’équipement
• les endroits où les outils se déplacent et la façon dont ils sont sécurisés
• ce qui quitte l’atelier, qui l’utilise et si cela se branche sur le secteur ou sur des réseaux
• les ventes annuelles, le plus gros projet individuel, la valeur maximale des stocks et le délai maximal de remplacement
• les contrats actuels, les attestations d’assurance exigées et toute clause d’exonération de responsabilité

Demandez au courtier d’indiquer pour chaque réponse si elle est couverte, exclue, limitée ou si elle exige une garantie complémentaire. Demandez le libellé complet de la police et les garanties complémentaires, et pas seulement un résumé. Reprenez l’examen après l’ajout d’une machine, un changement de locaux, l’acceptation de travaux d’installation, la fourniture d’une nouvelle catégorie de produits ou le passage des prototypes à une production régulière.

Acheter toutes les extensions offertes n’est pas l’approche que nous adopterions. Si aucun équipement ne quitte les locaux et qu’aucun produit n’est fourni, les extensions pour outils mobiles ou produits peuvent ne pas répondre à un risque réel pour le moment. Faites d’abord décrire correctement l’activité, puis payez pour les risques qui existent réellement. L’erreur coûteuse n’est pas de refuser une extension sans pertinence; c’est de compter sur une assurance habitation ou une vague mention d’assurance entreprise qui exclut l’événement que vous croyiez couvert.

Questions fréquentes

Une assurance habitation couvre-t-elle les outils utilisés pour une petite entreprise?

Souvent, non. Une assurance habitation exclut généralement les activités commerciales, ce qui peut laisser sans assurance les outils commerciaux et la responsabilité civile commerciale. Demandez à l’assureur ou au courtier une confirmation écrite fondée sur l’utilisation commerciale, l’équipement, le rangement et les visiteurs réels.

L’assurance responsabilité civile générale est-elle la même chose que l’assurance responsabilité civile liée aux produits?

Non. La responsabilité civile générale ou liée aux locaux couvre habituellement les blessures ou les dommages matériels associés à une activité exercée dans les locaux ou pendant les opérations. La responsabilité civile liée aux produits et la couverture des activités terminées concernent les réclamations qui surviennent après qu’un produit fourni ou une installation terminée a quitté l’atelier. La police peut combiner ces protections, mais ce sont les définitions et les exclusions qui déterminent le résultat.

Que dois-je dire à un courtier au sujet d’un produit électronique sur mesure?

Indiquez sa source d’alimentation, ses limites de tension et de courant, son boîtier, son environnement prévu, son utilisateur, sa méthode d’installation, ses logiciels ou son micrologiciel, ses essais et le fait qu’il commande ou non un élément lié à la sécurité. Joignez les fiches techniques des fabricants et vos dossiers d’essai lorsqu’une caractéristique précise est importante. Posez des questions précises sur les exclusions liées à la responsabilité civile liée aux produits, à l’installation, aux rappels, aux contrats et à la responsabilité professionnelle.

The Boss Factory réalise sur commande de l’électronique sur mesure, de la découpe CNC de précision ainsi que de l’impression 3D et du prototypage; faites votre demande au moyen de notre formulaire de soumission.